大鱼评测第1035篇原创

声明：大鱼评测的分数基于其自行开发的评测体系，不代表任何其他组织的观点。评估结果仅供参考，保险产品按需购买，谨慎决策。

本次测试的康享人生来自不分组多次赔付重疾险序列，由105个评分项组成。大鱼的危重疾病风险评估模型请参见以下：

大鱼评价重大疾病风险评分系统2.0版讲解

中英人寿 保险有限公司是英国英杰华集团与中国中粮资本投资有限公司合资设立的公司，于2003年1月1日正式开业，目前注册资本29.45亿元。目前业务已拓展至广东、北京、四川、福建、山东、湖南、河北、江苏、辽宁、湖北、河南、黑龙江、上海、安徽、江西、陕西等16个地区。公司规模和利润位居外资梯队之首。以大鱼体系公司实力分来看，目前中英人寿得分为92.52，2023年第二季度综合偿付能力为241.17%，表现不错。

经营指标

1）成立日期：2003 年1 月

2）注册资本：29.45亿

3）最新综合偿付率：241.17%

4）最新风险综合评级：AAA

5）上年度原保费规模排行：36人

资料来源：公司官网、中国保险行业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付能力和风险评级数据为2023年第二季度数据，保费数据为2022年年报数据。

重大疾病保险最重要的部分就是保障责任。我们将其拆解为总共80个评分项目进行分析。康祥生活的保障指数评分为86.82，优秀。

产品特色

特色1：责任覆盖周期长，兼顾少儿、成年、老年护理阶段

康祥人寿作为中英人寿8月份推出的新重疾产品，与一些公司只涨价不改责的做法不同。职责方面也有一定的调整和升级。不仅对18岁之前的儿童特定疾病和18岁之后的成人特定疾病加倍赔偿，增加了疾病数量，而且还增加了18岁之前特定残疾护理疾病额外50%的赔偿责任。 66岁。

儿童特有疾病高发种类增至20种，线下重大疾病覆盖面较好。成人重大疾病双赔的疾病一般，发病率不是特别高，但特定残疾疾病很实用。并且三种额外赔付的情况，都不要求是首次重疾，相较于同类产品要求首次重疾才能赔付，这也是一大优势。

特色2：条款细节把控优质，无三同条款限制，等待期身故可赔付

康祥人寿虽然没有特别多的责任栈，但高品质却体现在条款的细节上。比如同方的新健康多倍版是一样的。重病没有“三同条款”，轻症和中症有两个区间。 180天后，无“三同条款”限制，触发二次赔偿的条件宽松，高发类型基本覆盖。

在等待期内死亡责任方面，康祥人寿与工银安盛的裕祥新生相同。等待期间没有死亡限制。即使是因疾病死亡，仍可获得赔偿；不存在全残责任，不影响重大疾病二次赔偿的有效性等。

重点关注

病种全不全

120种重疾险承保，保险业协会发布的28种重疾险全部承保，所有产品均相同。

康祥人寿是一款重疾多次赔付的产品。轻症、中症、重病均两次给付，每次分别给付保险金额的30%、50%、100%。 18岁之前白血病等20种特定重大疾病加倍赔付，18岁之后15种成人特殊疾病加倍赔付，66岁之前15种特定残疾疾病额外赔付50%，全部不同周期增加的亮点，其中儿童和残疾疾病较为实用。

22种高发轻症缺失1种，10种高发中症全部包含。

康祥生的高发轻症不存在慢性肝功能衰竭，而是涵盖早期肝硬化；慢性肾功能不全只需连续透析90天，标准相对宽松；虽然听证的三项内容都包括在内，但还不够全面。总体来说，轻症设置没有太多亮点，还是在情理之中。

制表：大鱼评论

制表：大鱼评论

康祥人寿轻症赔付比例为市场平均水平，中度疾病赔付比例有待提高，分别为30%和50%。

投保tips

与同公司的升级产品相比，健康生活的溢价有所增加，但也算是同类型产品中加价幅度较小的产品。从价格角度来看，更具竞争力。当然，价格上涨的同时，保障责任也进一步丰富。目前，癌症二次赔付的可选责任尚未开放，但不排除未来会增加，并且可以再次增加。非常适合多次付款，无需分组终身保证。

增值服务

中英人寿增值服务分为购买重大疾病享受的医疗绿色通行证服务和投保人名下所有保单累积的VIP服务：

1、就医绿通

保费3000元以上，可享受合同约定的轻/中/重度条件：24小时电话医生、快速问诊、住院陪护、专家门诊、住院协调、手术协调、海外医疗咨询、海外生殖医学咨询、术后康复管理等绿色通行证增值服务。

2、VIP增值服务

按照保费梯队，保费满3000元即可享受健康咨询、预约挂号服务、国际SOS紧急救援服务；如果保费超过10000元，除上述服务外，还可以享受医疗咨询和3次对症预约服务。

3、核保复议功能

申请保险时有例外情况，2年后可以申请复议。

投保方式

康祥人寿支持线下有分支机构的地区投保，可投保16个省级地区，提供人工承保，限时增加免体检金额：0岁50万，1-17年75万老，18-40岁53万，如果保额在20万以上，选择18年缴费比较有优势。 1-4种职业，5-6种限制或部分不能投保。

在价格方面，我们对同期身故赔付保额的重疾险产品进行横向比较。与以往的重疾相比，康祥人寿的价格在整个市场上处于较高水平。

30岁男/女，50万重疾险保障，20年缴费

在大鱼评价模型中，康祥生活的价格指数得分为90.98。考虑到没有重疾产品系列分组，二次赔偿条款非常宽松，且有服务增值溢价，价格合理。并且受预定利率下调影响，2023年8月1日之后，全网重疾险价格将进行调整，康祥人寿的涨幅不会太大。与同类产品相比，具有价格优势。

亮点

1）康祥胜重疾不分组多重理赔，重疾无三同条款限制

2）轻中度疾病，三通引起的两种疾病，也可以间隔180天补偿

3）儿童、成人、老年伤残均有附加赔付比例，不需要首重病赔付

4）优质增值服务和核保复议功能

不足

1) 癌症无二次补偿

2）成人特殊疾病的实用性不强

观点总结

康享人生由中英人寿保险股份有限公司承保。保障指数、公司实力、增值服务等表现均衡且优质。该产品在大鱼2.0评测体系中综合评分为88.62，给出5星的评分。享受生活，作为一款重病不分组多次赔付的产品，责任规划合理实用，而且针对不同年龄段都有额外赔付保障，触发二次赔付的条件也非常宽松。另外，康祥人寿的承保相对宽松，适合身体状况复杂的消费者尝试。中英人寿的高品质绿色通行证和增值服务也是康祥人寿的绝对优势。结合非分组重疾保险的优势价格，康祥人寿最适合注重多重重疾理赔和公司品质的消费者。

结束。

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