这两天，保诚丑闻再次出现。很多人利用保诚公布的特别股息或恢复股息的实现率来散布保诚股息实现率极低的消息。

三哥实在是忍无可忍了。在他开口之前，他连一个常识问题都没有听懂。首先，我们需要区分股息实现率和总现金价值比率。一旦这两件事弄清楚，保诚黑的真面目就会被揭穿。

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01

实现率要看总现金价值比率

先说结论吧。

总现金价值比率超过100%意味着股利实现率超过100%，股利实现率超过100%。总现金价值比例不得超过100%。

，由于股息包括周年红利、复归红利及终期红利等组合，单一红利如上图复归红利并不能代表该产品的实际红利。

我们看产品，首先要看总现金价值比例。比如上图，上图中的回报股息是80%+。是不是可以说这个产品的分红实现率是80%+呢？绝对不是，因为它的终期红利实现率高达100%+，最高甚至达到174%。

那么我们是否可以说这款产品的分红实现率超过100%呢？当然不是

,

我们将查看总现金价值比率。

这是您保单的总现金价值，也就是保单的价值。换句话说，就是你退保时可以获得的钱。

其他产品也类似，比如保诚的旗舰产品君生系列

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02

近20年产品的实际收益率高达6.75%

如果说1年、2年的分红实现率还不能说明香港分红保险的稳定性和实力，那么20年的数据就足够了！

今年4月10日，保诚宣布近期推出部分产品

20年

原旗舰终身寿险“理想人寿”的内部收益率（IRR）高达5.98%，而“美好生活”则直接达到6.75%。

三哥想说

毫无疑问，保诚的派息能力走在行业前列。保诚的股息与其他公司不同。他们更加尊重市场。股息反映了当年的市场状况，因此波动会比较大。

但长期来看，保诚等保险公司的分红均能达到预期。储蓄保险是终身甚至长期的计划，短期的波动不会影响产品长期稳定的分红。

我们以28年保诚产品为例，更形象地说明储蓄红利保险的长期稳定回报。

1995年由客户投保

保诚分红产品“美好生活”实际复利回报高达6.75%

，方案论证实际实现分红超过100%

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真实的客户保单分红

1. 孙小姐的成功

2016年，孙女士前往香港投保保诚君盛保险，保险期限为5年，费用为每年12,028美元。

这是当时（2016年）的保险计划：

以下是2022年的实际股息：

因此，孙女士的君盛实际股息实现率为（71633/74819）*100%=96%。

2、王老师的成功

王老师2016年购买了保诚保险，今年（2023年）实际分红是95507

当时计划中显示的价值为94464，因此实际总现金价值比例为101.1%。

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香港保险分红靠谱吗？

香港保险公司每年都会在其官方网站公布股息实现率：包括回报股息实现率、终期红利实现率和总现金价值实现率。

我们需要看的是总现金价值。不要用回报红利实现率说香港保险红利没有达到。我见过很多大陆代理朋友犯这样的低级错误，甚至自信地误导客户。

大家应该知道，在香港保险分红示范数据中，回报红利的比例很低，特别红利/终期红利的比例很高。两者相加即为总现金价值比率。我们能拿到多少取决于总现金价值，而不是单一股息。

如果你想了解更多保险公司的产品红利实现率，可以到官网查看，公开透明。