市面上的商业养老年金险，一般女士最早55岁，男士最早60岁才可以领钱。

有没有50岁就可以提前退休领钱的养老保险呢？

有，“幸福到老”长寿版就可以，不分男女，都可以选择50岁开始领钱，领一辈子。

市面上的商业养老年金险，一般每年领的都是固定不变金额，以后通货膨胀怎么办，有没有每年领钱可以递增的养老保险呢？

有，“幸福到老”长寿版就可以，每年有分红，保额每年会长大，领的养老金每年也会增多，可有效抵御通货膨胀。

又能早领，又可以每年递增，又可以领一辈子，那活得不够长会亏本吗？

不会，保证领20年，身故至少退回所交保费。

所有年金险都类似储蓄，不会亏本金，只是收益大小的问题，活得越久越赚。

“幸福到老”到底是一款怎样的养老年金险？下面给你揭开面纱。

这是一款来自恒安标准人寿出品，名为“幸福到老养老年金（长寿版）”，是一款固收+红利浮动类型的养老年金。

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幸福到老（长寿版）养老年金的保障责任

谁可以投保：出生30天-65周岁；

怎么缴费：3年/6年/8年/12年，与众不同；

缴费方式：年交；

怎么领钱：月领（每月领取基本保额10%）

领取年龄：可选50岁/55岁/60岁/65岁/70岁

不分男女，都可以选择50岁开始领钱。

保证领取年限：20年

产品类型：保额分红+保证领取型养老年金

加减保规则：不可加保；可支持减保

最低承保金额：6000基本保额起投

分红类型：年度红利、终了红利，保额分红

身故怎么办：

养老年金领取前：给付红利保额对应的现价+已交保费/现价较大者；

养老年金领取后：给付受益人剩余保证20年内未领部分的养老年金。

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幸福到老（长寿版）养老年金的优势

这款产品最大亮点在于有分红，分红后每年养老金的保额会增加，也就说每年领钱会增加，像涨工资一样，活的越久每年领的越多。

保险合同里是这样约定的：

1）年度红利：

每一保单年度都有一笔年度红利，增加到未来养老金领取的保额当中，也就是虽然我们合同约定初始领取金额是一个金额，实际上，只要有分红，最终领取的金额会比初始约定的金额高。

2）终了红利：

在领养老金前，终了红利是在被保险人身故或退保时一次性给付；

在领养老金后，终了红利将转化成年度红利，增加保额，相当增加每月的养老金发放。

也就是终了红利分的越多，最后养老年金实际领取额度也会更多。

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幸福到老（长寿版）养老年金分红靠谱吗

分红险当中的分红是不确定的。所有分红险保底利率是0%，0%以上的分红是不确定的。可能高，也可能低。

按照监管部门的规定，保险公司每一年度的投资收益70%必须以红利派发的方式，按客户持有保单的份额，派发给客户。剩余的30%用于保险公司的日常运营管理费用。

也就是说，只有保险公司有投资收益，客户才能享受到分红。

分红水平怎么样，可以参考历史分红实现率。

分红实现率是监管部门要求每家保险定期公开的，是衡量保险公司分红兑现程度的重要量化指标， 从公司的官网都可查到。

以2023年分实现率年度报告显示的数据来看，恒安标准幸福到老长寿版终身年金保险（分红险），2020年8月1日及以后的保单，在2023年3月16日-2024年3月15日，享受的年度红利按照196%发放，终了红利按照206%发放；之前保单都是100%发放。

看来恒安标准人寿的分红还是比较靠谱的，这与公司实力和经营稳定性有关。

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恒安标准人寿是一家怎样的保险公司

恒安标准人寿保险有限公司于2003年12月成立，总部设在天津。股东双方为天津市泰达国际控股(集团)有限公司和英国标准人寿安本集团。

公司注册资本已逾40.46亿元人民币，双方股东各出资50%。

成立20年来在天津、青岛、北京、山东、江苏、辽宁、四川、河南、广东、大连等设立10家分公司。

多年监管风险评级为AAA最高级，A以上评级的保险公司很少，说明公司经营相当稳健。

中方股东天津市泰达国际控股（集团）有限公司是纯国营企业，是天津国资委，这家公司旗下不仅运营恒安人寿，还有渤海银行、渤海财险等多家金融机构，实力是不容小觑的。

外方股东为世界500强，英国标准人寿安本集团，这家保险公司创建于1825年，运营200多年的历史。这家公司的最大优势就在于养老年金产品的运营。是英国商业养老年金首位。

英国标准人寿，在英国养老金市场是排在第一位的。也是英国最大的养老金提供商，养老金业务量排在欧洲第一。每5名英国员工就有一名是英国标准人寿的养老金客户。

保额分红的分红模式起源于170年前的英国， 分红账户管理的单独管理又要求保险公司财务账户明晰、费用分摊合理，具有较高的财务核算和财务管理水平。

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幸福到老（长寿版）养老年金投保案例

这是一款以保额定保费的年金险，就是说先确定要领多少钱，反推需要交多少保费。

李先生，35周岁，企业主管。希望通过提前规划丰富自己的晚年生活，因此他投保了恒安标准幸福到老长寿版终身年金保险（分红型），每年交费37,300元，交费期为8年，60周岁开始领取养老保险金，保险期间为终身。李先生可享受如下保险利益：

若按保底固定领取测算：

从60开始，每月可领取2000元养老年金，每年领取24000元，累计领取到80岁，累计可领取48万，相当所交保费的1.61倍；

这20年是保证领取的，即使中途李先生挂了，他的家人帮他领剩余的部分。

累计领取到90岁，累计可领取72万；

累计领取到100岁，累计可领取96万；

以上为固定领取部分，如果加上分红：

60岁时，每月可领取1243元；

70岁时，每月可领取3113元；

80岁时，每月可领取3679元；

90岁时，每月可领取4398元；

100岁时，每月可领取5369元。

....

每年都会比上一年领的更多，活的越久领的越多，买了这款年金险，怎么也得保养身体多活几年，儿女没负担，一定无比孝顺。

分红只是演示利益，实际是不确定的，可以更高，也可能没有，就看保险公司经营水平了。

所以分红险，选公司很重要，不是大公司分红就多，而是选经营稳健、投资能力强的公司。

最后总结

幸福到老养老年金（长寿版），这款养老年金并不是7.31刚推出的新品，而是一直都存在。

原来固定收益3.5%的养老年金在的时候，它的优势没那么明显，但7.31以后，这种固定收益+分红浮动收益的年金险，又闪闪发光起来了。

这款产品适合以下三类人入手：

1）想50岁就退休领养老金的人；

2）对自己的寿命有足够期待，对冲长寿风险的朋友；

3) 已经有一份社保打底的朋友，通过再购买幸福到老养老年金，可以享受固收+浮动的双重保障，活得越久，领的越多，可抵消未来通货膨胀的。

及早对晚年生活规划，利用金融工具进行财富增值、财富和人身保障，长寿风险转移。养老年金具有安全、确定、终身、持续的特点，是其它金融工具不可替代的。

如果你考虑规划养老年金，欢迎加V（changqing_iso)找我沟通，本人RRP(养老规划师)持证，可以帮你规划最合适投保方案。