增额产品市场TOP2。

大家好，我是茁壮成长的杨小麦 。

除了和谐人我行，现在还称得上比较突出的增额寿弘康金玉满堂2.0了。

这个产品现在有很多网名，金玉满堂典藏版/旗舰版/至尊版/金满意足珍藏版，眼花缭乱，不过我们只用认准唯一备案名称弘康弘福多多终身寿险就好。

金玉满堂2.0是最早的名称，习惯了，所以我们还是以这个称呼它。

金玉满堂2.0作为增额寿产品，优点主要体现在：

1、市场第一梯队的现金价值收益率；

2、资金回笼速度较快，尤其是5年交6年回本；

3、减保宽松无限制，可手机官微操作，非常方便；

4、保单现金价值贷款利率低，仅4.5%；

5、健康告知宽松，只有1条。

01

现金价值

来看下金玉满堂2.0的现金价值收益表现。我们以30岁男性为例，分别测算在不同缴费期情况下现价超过保费的时间和IRR收益率，如图所示：

金玉满堂2.0在5年交的期限下，只需要6年现金价值就能超过已交保费。10年交9年回本，这两个缴费期限下资金回笼速度都是比较快的。

收益率方面，不管是哪种缴费期限，保单IRR平均年化复利收益率都能达到3.44%左右，市场TOP级。

30岁男性，年交10万，5年交情况下，现金价值变化如下：

保单第6年度末，现价超过已交保费，此时保单现金价值达到50.43万。

保单第30年度，现价达到128.97万，此时保单IRR已经达到3.44%。

保单第45年度时，保单现金价值已经翻了4倍，约达到200万。

如果一直在保单中复利增值，在保单70年度时，保单现金价值约达到500万，此笔钱可以作为财富传承给后代。

02

减保宽松方便

现在大部分的增额寿产品，减保规则都会写入合同条款，相应会有20%的减保限制。

金玉满堂2.0作为老一代产品，减保规则并不在合同条款，而是在保全规则里。如果介意这点，可以拆单购买，有需要用钱时退保一份就行。

减保不在合同条款的好处是，没有20%的减保额度限制。保单从生效之日起的第15个月开始允许减保，减少金额100元起，不限频率和次数，减保后保单剩余现金价值不低于500元即可。

而且操作非常方便，投保人用手机在【弘康人寿】的官微上就能操作。

弘康这家保司的线上服务系统做的非常完善，基本从投保到退保，所有流程都可以在线完成，体验很好。

03

保单贷款利率低

增额寿保单，作为金融资产，除了减保、退保现金价值之外，急用钱时还可以利用现金价值贷款功能。

毕竟减保后就不能再加保进去了，很可惜，合理利用保单贷款功能有时可以解决很大问题。

贷款最高额度为合同当时现金价值的80%，每次贷款期限最长6个月。弘康的保单贷款利率是4.5%，这是我见过的保司里最低的了。

操作起来也非常简单，依然是通过官微，当天就可以到账，解决燃眉之急。

还款方面，可以随时还钱，利息按照实际使用天数计算。

也可以满6个月后还款，只还息，本金继续用。先还180天产生的利息，本金继续使用。

操作方便、不影响征信，且不影响保单本身的现金价值增值。

04

健康告知宽松

弘康金玉满堂2.0增额寿，投保起来非常方便，不需要双录，健康告知也只有1条，非常宽松。

被保险人健告告知问询如下：

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投保建议

和谐人我行、弘康金玉满堂2.0，现在基本算是市场上增额类产品的TOP2了。

从现金价值上来看，人我行会稍高一些，不过相应缺点也不少：

1、被保人只支持18岁，不支持孩子；

2、减保暂时只支持柜面操作，5年后（合同规定的可减保时间）是否支持线上不确定；

3、投保时需要双录，操作相对麻烦一点。

相比起来，弘康金玉满堂2.0的体验好很多。支持给孩子投保，流程方便，不需要双录，健康告知宽松。

减保没有20%额度限制，保单贷款利率低，且都可以通过手机线上官微操作，非常方便。

ps：金玉满堂2.0即将停止50岁被保人出单，人我行也只销售到月底5月31日。最后的真3.5%，且买且珍惜吧。

好了，就这样，下期见。