就在刚刚啊，央妈公布了五月份的LPR利率，1年期为3.65%，5年期为4.3%。连续九个月维持不变，

按理说市场是有降息需求的，但LPR为什么连续九个月维持不变？对于居民贷款购房会产生多大影响呢？

#房贷利率#今天老闫就跟您聊聊五月LPR背后的信息。

首先我们就得知道LPR 是啥？他的全名叫作贷款市场报价利率，说白了一群银行行长坐在一起商量出来的一个银行能够接受的最低的贷款利率。

简单点来说在不包含任何风险溢价的情况下，银行能够接受的最低贷款利率，换句话说LPR基本上等于市场上融资水平的下限，也因为房贷一般来说是银行最为安全的贷款资产所以LPR也基本上等同于基准房贷利率，然后各家银行在针对各自的实际情况进行加减点处理，所以我们经常能看到同一个楼盘，在不同银行进行贷款时他的贷款利率是不一样的，这是个知识点，点个收藏贷款买房时能省下不少钱呢。

那么5月LPR继续保持不变向我们传达出什么信息呢？

主要有两条，第一条银行不愿意再继续下调LPR的利率的，你看LPR利率是有全国主要的18家主要银行坐在一起商量出来的利率水平，这个利率里面一定是包含到银行的利润的，如果下调哪怕10个BP，对于一些大行来说损失的利润都在十亿，而且LPR利率是所有银行贷款利率的基础，你LPR下调了，企业贷款下不下调？个人消费贷款下不下调？要是都下调重资产运营的银行可能就接受不了了。

以2022年建设银行的年报来看，每万元存款的复合成本约为1.6%也说在没有任何风险的情况下，贷款的利率至少是定期一年存款利率1.75%+存贷款运营费用1.6%=3.25%

在不计算任何坏账的情况下这个数字已经非常极限了，也说如果坏账水平高于0.6%那么银行就会失去正态的现金流，短时间还可以接受，长时间来看没哪个银行能够接受的，这就等于你一个月赚8000房贷却要还一万，没有六个钱包撑着谁能受得了

况且这还是四大行的建行，他本身吸收存款的成本偏低的，要是一些规模较小信用度较差的银行如果按照这个利率放贷的话很有可能赔钱，他要是想不赔钱只能相应得去提高贷款利率，关键是优质的客户都被四大用低利率给撬走了，中小银行只能接受高风险的企业，然后就会积累大量的风险资产，这也我经常跟你们说的，中小型银行本身的最大风险他们太小了。

第二条民众的反映了

按理来说，楼市不振，降低房贷促销售是一条路径，但是我们国家实行的是LPR加减点的灵活房贷，之前不少地方实行了降低房贷利率，但是人民还是不买帐。

人们不仅不买账，反而引发了一轮提前还贷的热潮。现在虽然媒体不再报道提前还贷，但是这股热潮还是没有褪去。各大行还是设置了种种门槛，限制人们提前还贷。以工商银行为例，提前还贷需要提前五个月预约并且一年内只准提前还贷两次。

现在不是有那么一句话么，现在最好的理财产品把你的房贷提前还了。

一面是假如降低LPR引发新一轮还贷潮;一面是不论怎么降人们都不买房。

那维持不变，也意料之中了。

所以说现在的LPR利率基本上银行业的价值底线，在存款利率不降的情况下大概率LPR也会一直维持在这个水平，相应的银行端的理财产品收益可能会出现缩水的情况，考虑到去年末银行理财的大规模净值回撤，你该干什么我不用多说了吧