最近有用户在续保的时候发现，咋的怎么才过一年，自己的医疗险保费就涨了一百多块钱。
看了一下保单情况，发现了3个关键词：
长期医疗险、2020年投保、费率可调。
这些词组合起来，涨价了是必然的。
但这到底是为什么涨价呢？会涨到什么程度呢？有没必要换产品呢？
今天小编就尝试给大家讲清楚这件事。
01 为什么医疗险可以「随意」涨价？刚才也说了，这位用户买的百万医疗险，是长期医疗险，保证续保20年的。
在19年以后，这类产品「费率可调」已经是确定的了。
啥叫费率可调呢，产品会按照理赔情况和实际医疗情况对价格做调整。
早在19年11月份，监管发布《健康保险管理办法》，允许长期医疗险进行费率调整，然后在20年4月的时候，监管就对费率调整做了更细致的要求——
所以说开头那位用户的「涨价」，并不是保险公司心血来潮涨的，大概率是卖了3年以后，发现实际赔出去的钱，比当初设计产品预设的要多，所以就按规定操作了。
这也是可以理解的，毕竟保险公司是需要盈利的，如果赔的钱比收的保费还多，就亏损了，而且一亏就亏20年，以后自然也不会开发这种产品，对咱们消费者来说不是一件好事。
02 涨价背后更深层次的原因，是「成本」的上涨医疗险的「成本」上涨，主要归结于「医疗通胀」和「被保人年龄增长」。
（1）医疗通胀
通胀简单说「钱不值钱」，20年前1块钱能买一串鱼蛋，现在买不到了，得5块，最直观的感受东西越来越「贵」。
而「医疗通胀」，把通胀这个概念用到医疗领域，感觉看病「越来越贵」。
口说无凭，直接上数据。
（资料来源：卫健委、智研咨询整理）
国家卫生健康委员会发布的《中国卫生健康统计年鉴》数据显示：
从2015-2020年，我国医院次均门诊费用由233.9元涨到到324.4元，住院人均费用由8268.1元增长到10619.2元。
从数据可以看到，不仅是费用上涨，每一年的增速也呈上升趋势。
与此随着医疗技术和医药水平的提升，各种特效药的问世，为了保持竞争力，医疗险也肯定不会一成不变，更新迭代后的保障范围也会越来越广。
最有代表性的在120万一针的抗癌神药出来以后，不少产品都增加了CAR-T疗法用药的报销。
这也就意味着，同样的疾病，看病或住院的费用会越来越贵，医疗险理赔需要覆盖的费用也会随之上升。
（2）被保人群年龄增长
无论是不是费率可调的产品，随着被保人年龄增长，保费必定是会增长的。
毕竟年纪大了，身体机能会下降，抵抗力也会下降，生病住院的频率一旦增加，医疗险理赔的「概率」也会提升。
那在当前人口老龄化的大趋势下，医疗险的成本自然也会上涨，涨价也是必然的。
03 「涨价」会涨多少？还值得买吗？最开始的时候也提到了，监管是对「涨价」的上限做了规定，不能超过30%。
有一些用户就特别担心，如果一辈子就涨个一次两次30%还行，如果间隔一年涨一次，（1+30%）的十次方，也涨价10次，基础价格的13.78倍。
想想就有点心塞。
30岁300块买的保障，到50岁就4000多？
这倒不用太过于担心。
我们拿了市场上常见的一些长期医疗险的费率表做了测算，一般涨幅是在3%-15%之间，还算是比较合理的，未来大概率也会在这个涨幅之内，不会一下子到30%那么可怕。
如果确实非常介意长期医疗险会涨价，可以考虑1年期或者6年期的医疗险，这类型的产品因为保障的时间短一些，成本相对可控，在没有跳年龄段的情况下，价格有固定的费率，不会中途涨价的。
而且虽然说是「非保证续保」，其实只是部分保险公司受牌照限制无法开发保证续保产品，那些稳定性高的热销产品，一般续保能力都是很强的，不少都是「满期未停售情况下，不用健康告知，不用重新算等待期，也不会因为理赔过而拒绝续保」。
要是特别担心医疗险涨价到承受不了的程度，除了之前常说的，趁着还年轻、还健康，买一份重疾险锁定价格以外、平衡老年患病风险以外，还有个小办法——
用增额寿每年攒1万块，攒个20年。
等60岁以后，每年拿点钱出来交医疗险的价格，就算那份医疗险涨价了，这笔钱也能帮你从容应对。
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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