年初，新加坡的星展银行官方宣布耗资约新台币443亿元，通过资产及负债转移方式，针对花旗（台湾）银行消费金融业务的净资产支付现金，并额外支付新币9.56亿元（约新台币198亿元）溢价，并购花旗集团在中国台湾地区的消金业务。

上月末，星展银行与花旗信用卡在台湾地区传出业务合并后较为明确的消息，花旗消金业务将于年8月12日正式并入星展银行。截至到4月底，台湾地区花旗信用卡流通卡数约为277万张，转换成为星展信用卡后，星展信用卡流通卡数将从66.6万张提升至343.9万张，跃居岛内第七位，也是台湾地区信用卡规模最大的外商银行。

新任星展银行台湾地区负责人亦宣布，一方面升级银行系统，以适应接手花旗信用卡业务形成的规模迅速膨胀后，系统能够持续顺利运转，保证和提升客户用户体验。另一方面，花旗信用卡将通过一年的时间，完成迁移到星展银行的工作，既有的花旗信用卡的刷卡福利与相关权益，在合约期间内均不受影响。

由于台湾消费金融市场竞争激烈，即使花旗信用卡并入星展银行，其流通卡数突破300万张，但在业界的占比规模仍然不足以对市场产生较大影响，目前确定加入手机支付优惠，以及增添“悠游卡”服务，用户可选择信用卡中附加一卡通或悠游卡功能，并考虑提供其他电子支付服务。

大陆的花旗信用卡业务将何去何从，目前还没有定论。去年12月中，花旗（中国）发布了公告，明确在有序推进关闭业务的工作过程中，逐步终止信用卡业务，并继续按照合同约定收取信用卡还款。这个过程将根据花旗银行为客户发送通知的时间，再进行账户关闭流程，而目前仍继续正常使用不受任何影响。

从这个公告中透露出花旗银行此次退出做了两手准备，一个是直接关闭账户，对于信用卡业务，只要客户处于账户为零的条件下关闭账户即可；另一个则是通知中也提到，不排除“寻求个人银行个体业务单独出售”的可能性。关于“出售信用卡业务”的问题，之前也有很多传闻由**银行接手，笔者听到多个不同版本，但是对这种没有根据的道听途说并不认同。

花旗信用卡在国内到底是会以“关闭”形式终止信用卡业务，还是会以“打包出售”形式卖掉信用卡业务？

关闭账户相对来说比较简单，只要用户信用卡账户为0，直接关闭随后以销卡方式处理就可完成。这样能够最快地达到退出市场的目的，而存在的问题，就是逾期债务处理仍将持续数年。

如果采取“打包出售”的方式，则相对复杂一些。首先要选择合适的买家，而这个买家要对花旗信用卡现有规模的客户感兴趣，对于提升本行业务规模有所帮助，价格又在可接受范围。

以目前花旗信用卡规模，粗略估算应该为100-200万张。这个层级对于一些城商银行还是比较有吸引力，但是谁有可能出手？从目前情况分析，城商行出手的可能性不是没有，但不是很大。而国有/股份制银行的规模都是数千万级的，花旗信用卡的规模对其诱惑力不是很大。

星展银行2021年以11亿新元收购深圳农村商业银行13%的股份，未来不排除继续增持的脚步，但是由于其它外资银行在中国大陆的信用卡业务均面临举步维艰的境地，星展银行或其它外资银行接手大陆花旗信用卡业务的可能性恐怕微乎其微。

另外，无论是城商银行，还是国有/股份制银行接手花旗信用卡业务之后，两方品牌之间矛盾的处理也是一个麻烦。花旗信用卡用户本来看中的是“花旗”品牌，转手后，花旗信用卡必然要进行品牌转换，而原有用户还是否愿意持有接手银行品牌的信用卡难以评估，如果造成大量用户的销卡流失，对于接手银行来说花钱就显得得不偿失了。

因此大陆的花旗信用卡业务面临的问题较之台湾地区要复杂一些，本刊经过分析，倾向于花旗信用卡以“关闭”形式终止信用卡业务的做法，至于信用卡欠款的债务问题，或许会仿效2019年日本永旺（AEON）终止台湾信用卡业务的模式，即终止业务后欠款用户需要继续还款至债务还清的方式。

今天再度将手头的花旗信用卡绑定在微信支付和京东商城，通过“用一用”保持该卡的活跃，以便于记录下其生命周期最后一段时光走过的路程。

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