经过了三年疫情,人们的保险意识越来越强,保险需求也是越来越多,保险费用也是越来越多,有的家庭一年几十万甚至上百万的保费。不知道大家有没有这样的疑虑,保险公司究竟拿着我们交的保费都做什么了?
其实这是一个老生常谈的话题,但是很多人还是有些迷迷糊糊。今天我们就来看看保险公司拿着客户们的保费都做了什么。
保险公司收取的保费,主要用于以下几个方面:
一 支付理赔:保险公司需要保险合同的规定,在被保人发生保险事故后向其支付理赔金。
二 运营成本:保险公司需要支付员工薪资、租金、设备维护等各种运营成本,确保公司正常运转。
三 投资收益:从我入司开始,我的前辈们就经常给我讲,保险公司不是慈善机构,它是一个盈利机构。它不仅要赚取利润,还要把手上的大量保费盘活,收取利益。
如何盘活手里的大量现金,那就需要进行投资。国家《保险法》规定,保险资金运用限于下列形势:
1 银行存款;
2 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;
3 投资不动产;
4 国务院规定的其他资金运用形势
由此,我们应该看到,保费的利用是多方面的而且复杂的,并不是所有的保费都成了保险公司的收益,保险公司的运营成本是很大的。
具体保险公司是如何赚取利润的,和我们的保费有没有关系呢?
答案是:肯定有。
虽然我们交的保费并不是全部被保险公司当成收益进了口袋,但是保险公司也确实是靠着收取保费来获得更多收益的。
保险公司赚取收益的渠道:
1 死差
死差保险公司预期赔付额与实际赔付额之间出现的差值。
比方说2022年,某保险公司预计会赔付10个身故保险金,而实际只赔付了8个,那么保险公司就赚了2个人的保费。相反也是,如果赔了15个,那保险公司就需要从自己的资金储备中拿出来进行理赔,这样保险公司就亏了。
2 费差
费差保险公司的预估成本与实际支出之间的差值。
比方说2022年,某保险公司年初的预算时1000万的运营成本,但是由于某些原因,公司结构调整或者是人员优化提高了效率。到了2022年年底实际只花了800万,这样保险公司就节省了200万。
3 利差
利差预定利率与实际投资利率之间的差异。保险公司拿着资金去投资,如果投资收益高于预定利率,很可能就会给保险公司带来大大的收益。
一般来说,预定利率越高,保费就越低。保险公司的投资收益高的时候才会有高的预定利率,现在随着银行利率的下调,保险公司的投资收益也在下降,所以保监会要求保险公司降低预定利率,以防将来发生兑付风险。
因为我们现在的增额寿都是3.5%复利,写进合同的,将来是刚性兑付。如果保险公司还是按着这么高的预定利率给到我们,可是它的投资收益变低了,就有可能会出现公司资金不足的问题,所以保险公司现在要求降低预定利率。
所以,现在很多预定利率3.5%的增额寿,在不声不响的消失。就在下午的时候突然接到通知,中意人寿的中意永续我爱趸交明天也要离我们而去了。
这款趸交之王,一直备受很多企业家们青睐,大单频出。因为它,一次性缴费,第二年就可以回本。如果有短期资金储备需求的亲们真的可以选它,它既可以帮我们做短期储蓄计划,也可以帮我们做中长期的养老计划或者孩子的教育金计划。
不要把保险公司想象成慈善机构,也不要把它妖魔化。保险作为金融行业的三大支柱之一,保险公司是非常擅长利用我们的保费去钱生钱的。也不要酸溜溜的,因为这钱在你手里,你不一定有保险公司这样好的投资渠道。
所以,我们只要让自己多了解它,然后利用它,帮我们赚钱,帮我们守住财富就可以了。