每经记者：涂颖浩 每经编辑：马子卿

5月24日，厦门银行（SH601187，股价5.55元，市值146.4亿元）2022年度业绩说明会在上海召开，这是厦门银行董事长姚志萍去年底上任后的首场业绩说明会。

厦门银行业绩说明会现场

图片来源：每经记者 涂颖浩 摄

谈及自己近30年的金融业从业经历，姚志萍称，其从银行监督管理、到金融业协调服务者、银行的股东出资人，再到厦门银行的经营管理者，工作思路是要在传承中求新、求变、求发展，厦门银行要坚定不移地走高质量发展之路。

姚志萍表示，在高质量发展目标的引领下，厦门银行有三个事情要做：“一是结构优化，实现质的有效提升和量的合理增长之间的平衡；二是挖掘业务新动能，中小银行普遍面临规模难以为继、息差持续收窄，获客和留存的难度在剧增，难度非常大，我们会通过商业模式的转型和数字科技的创新来打造强大的客户基础并不断升级。大零售转型和对公综合经营是我们目前在做且会持续做的，未来会把政银合作、绿色金融都放到更突出的位置，加强与控股子公司海西金租的合作，进一步释放区域潜能；三是坚持市场化的运作机制。”

资料来源：厦门银行2022年年度报告

2022年，厦门银行第一大股东变更，金圆集团直接持有该行约4.8亿股股份，占股份总数的18.19%，成为该行第一大股东。姚志萍表示，“金圆集团和富邦金控两大股东丰富的牌照以及两岸合作的经验，为未来的战略合作打开了很大的想象空间。”

2022年，厦门银行深化落地“做大零售、做强对公、做深两岸、做优资金”业务发展战略。作为核心业务压舱石的对公业务方面，截至2022年末，厦门银行客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1150.76亿元，增幅1.91%；企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1036.38亿元，增幅12.68%。

厦门银行副行长庄海波称，“2022年，我行对公投放总体聚焦中小企业，占比86%。同时加强了对高新企业的贷款投放，全年新增专精特新企业有500户，整体余额接近60亿。绿色信贷也有投入。”

他表示，2023年厦门银行对公信贷有三大重点发展方向：一是巩固在中小客户群体中的优势；二是通过数字化转型，内部建设数字经营中台，外部提供线上数字化信贷产品，核心是针对制造业供应链开展交易银行业务、针对特定场景的供应链业务；三是持续调整整体客户端结构，提升客户综合化经营能力。

厦门银行行长吴昕颢认为，其在两岸业务方面具有独特优势。“从对公业务来讲，6%的台湾省企业客户贡献了对公10.6%的存款以及8.8%的中收，2.4%的台湾省零售客户贡献了6.4%的存款以及5.3%的中收。”

谈及去年信贷增速放缓的原因，吴昕颢指出，首先是房地产相关业务，在2020年、2021年时房地产，包括对公和零售与房地产相关的信贷占比集中度相对较高，曾一度高达31%。“这也是我们在顺应大环境转变时要积极主动地去压降的。目前，整体房地产贷款集中度已经压到20%以下，零售按揭的占比集中度已经压到15%以下。”

其次,是针对地方政府平台及部分国企在风险识别以及贷款利率的定价上进行主动选择，在高风险、低利率的部分主动退出。此外是市场客观因素，去年中小企业信贷需求增速普遍放缓。

“今年我们的看法还是在结构、质量方面要优于规模，这是目前比较明确的方向，但并不是规模放弃，预计今年信贷规模的增长大约会在10%-15%之间。”吴昕颢表示，我们还在观察民营企业对于授信信贷需求的恢复速度情况，第一季民营企业信贷需求相对还未快速提升，但已经看到上述需求在慢慢增加。

厦门银行副行长庄海波表示，2022年公司对公利率同比下降37个基点，预估2023年下降幅度将收窄，从一季度看收窄了10个基点。

除了对公业务，吴昕颢还提及两大业务要特别加大力度发展。“个人消费信贷业务风险的风险模型比较清晰，资产定价没有受到负面影响，大概在7%上下，是提升信贷资产以及资产收益率的重要组成。”他称，通过个人消费信贷和海西金租两大块高收益业务，将带动公司整体的资产收益进一步的提升。

截至2022年末，厦门银行个人消费贷款余额78.20亿元，较上年增长9.34亿元，增幅13.56%，其中信用消费贷款产品24.98亿元，较上年末增长21.33亿元，增幅584.09%。年报显示，该行主推的某线上信用消费贷款产品上线后注册人数近13万人，累计投放25亿元，余额14亿元，平均投放利率达到7.3%，对个人贷款利差提升作用凸显，已成为新的利润增长点

厦门银行子公司海西金租总裁潘青松在说明会上表示，海西金租开业六年来取得一定比较优势：一是区位优势，公司70%资产布局福建，有效支撑业务发展；二是战略优势，目前在经营管理中正在实施2021-2023年的第二轮战略；三是股东优势，得到银行+产业股东在专业化建设方面的支持。据悉，海西金租近两年来每年以招标30亿的融资租赁资产的速度在增加，吴昕颢预计，今年预期增幅仍将持续。

在业务规模和盈利能力平稳增长厦门银行资产质量表现保持向好态势。2022年，公司不良贷款率为0.86%，较上年末下降0.05个百分点；拨备覆盖率为387.93%，较上年末提升17.29个百分点。厦门银行副行长谢彤华表示，“宏观环境处于恢复态势，对银行的资产质量是一个挑战。在全流程的风险管控和目前比较良好的资产质量基础之上，预计今年资产质量会继续保持稳健态势。”

“截至2022年底，我行房地产的不良贷款余额是4.05亿元，计提拨备是3.17亿元，拨备相对充足。目前相关不良项目处于诉讼阶段，我行一直在推进处置进度。”谢彤华表示，“从外部环境来看，目前房地产市场处于调整、缓慢修复阶段，行业信用风险在不断释放，我行的房地产行业信用风险已有显著下降，一直也在关注高杠杆、高负债的民营房企。截至2022年底，不考虑按揭，我行房地产贷款余额84.24亿元，除不良项目之外，其他项目经营正常，故房地产贷款目前风险可控。”

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