预定利率从3.5即将降低到3.0已经成为当下保险业最热门的一件事，每一位保险从业人员都在讲这件事情。现在的情况是银保监会（国家金融监督管理局）要求各个保险公司在开发基于预定利率3.0的保险新产品，预计在6月份进行新旧保险产品的替换。

预定利率是干什么用的？它是保险行业精算师用来做新产品开发时计算保险公司成本的数据。和广大老百姓有什么关系呢？它降低则代表着年金，重疾，寿险和两全险等产品的成本上升，未来市场上基础保障类的新产品要么价格上涨，要么保障内容减少。而年金产品则是未来的收益将会下降，尤其是保证收益类的产品受到很大影响。 从历史上的状况来看，预定利率从最初8.5一路下降到2.5，后又微调回到3.5，这次又重新调整回3.0，未来继续下调的可能性也非常大，整体的下降趋势已经不可逆转。

这种情况出现其实是经济发展的必然结果，三年的疫情，俄乌战争加上以美国为转移自身经济问题和民众矛盾对全世界收割的行为，让全世界的经济发展都陷入停滞，世界经济发展开始走入下坡道，中国的发展也困难重重，保险公司的投资收益当然也会下降，但是对不同类型的保险公司受到的影响也不同，那些经历过完整经济运行周期，并坚持长期主义理念的保险公司受到的影响自然最小。而当前在中国不光是保险行业，乃至全行业，坚持长期发展不受当前利益影响的的企业都非常少，短视和喜欢吃快餐是中国很多企业的通病，除了人性的影响，也和企业发展理念以及文化有很深的关系。

当然这种现象在保险行业行业尤其严重：长险短做的行为，将客户当韭菜的新产品的开发行为，以收益作为唯一卖点的产品宣传行为。为什么有些保险公司敢如此操作？一是仗着监管的管理不严，二是仗着保险公司出现问题会有银保监护兜底的这一行为，无所顾忌。尤其体现在各大保险经纪公司（保险终极中介）的市场宣传中，因为保险公司出了问题和他们没有任何关系。银保监会为什么这个时候进行调整呢？顾计也是闻到了危险的气息，毕竟保险保障基金的额度有限，手里还砸着两个大保险公司，再有多几个保险公司出问题，就更难应对了。

保险利率下调这件事，对我这个一险保险代理人和整个行业来说影响说大也大，说不大。消费者会不会购买保险，取决于他对保险这个产品认可不认可，有没有很好的保险意识，如果有保险意识也有购买计划，他们自然会在行业调整之前进来，享受行业的福利。如果本身对保险的认可程度不够，保险意识欠缺，保险就算免费赠送，也一定不回购买。因为保险本身不是一个快销品，而更像耐用消费品。当他们的保险意识被唤醒后，不论价格如何，收益如何，他们都会购买。对所有人来说，买保险不是买它的价格也不是买它的收益，而是买它的保障功能。保险也就因为他所具有的独特功能，成为了所有家庭资产配置中最核心的部分。

那什么时候购买保险最合适呢？认可保险的时候最合适。当然早认可，早有保障，尽早将风险转嫁给保险公司，早享受保险的福利。