过去一段时间，保险行业发生了一件大事，预示着 3.5% 时代的结束。

其实上个月，我就和小伙伴们聊过预定利率可能会下调的事。这件事的进展，比我想象中更快一些。相信你们都看到了下面这两条消息。

最近就有很多小伙伴不断地问我，这件事到底是不是真的？

我只能无奈地告诉大家，确有其事。而且预定利率一旦下调，对保险行业将会是翻天覆地的影响。

今天我们一起聊聊三个话题：

究竟是什么原因监管要下调预定利率？

预定利率下调对我们有什么影响？

还在观望的小伙伴现在要不要上车？

先不着急，我们接着往下看。我们先来聊聊预定利率和实际收益率有什么区别？

举个例子吧，我们买的房子有建筑面积和实际使用面积的区别，对应到保险产品上，分别预定利率和实际收益率，这个中间的差额我们可以理解保险公司的运营成本、管理费用、营销费用等，所以说实际收益率是小于预定利率。

至于为什么要监管为什么要下调预定利率？

原因很简单，对于保险公司而言，每卖出一份保险，就对应着一笔赔款或者现金价值，这些都是保险公司的“负债”，但保险公司在投资端，却要顺着经济周期投资，收益越来越低，将来这批保单兑付压力就会很大，监管考虑到未来投资利率达不到预定利率，会导致长期的利差损。

所以在这个节点降低预定利率，属于防患于未然。是为保险行业长远考虑，但根本还是让每个投保人安心、放心的拿好手中的保单。

那利率下调，对我们会有什么影响呢？

最直接的影响：保险产品要涨价。原理很简单，比如，10年后你想要拿到100万元，很显然，利率越低，你现在要准备的钱就越多。

对应到保险上来，预定利率的下调，就意味着保障类产品会涨价，储蓄类产品收益会下降。

下面我们来重点聊一聊利率降低对储蓄类险种的影响。

首先我们来看一下增额寿，我认为持有中长期复利超过3%的，都值得关注。

每日财经的报道，普通型产品的预定利率上限从3.5%调整到3%，而从现在开始，超过上限的产品就不再获批了。如果预定利率降到3%，那么实际收益率将不会超过3%。

所以目前虽然已经下架了一批，但只要长期实际收益率还在3%，还是值得关注的。

至于年金险，预定利率下调，对年金险的直接影响，交同样的钱，领取的钱会变少。

我们用发生过的事来举例，2019年年底，一批预定利率为4.025%的年金停售。同样一家公司，同样类型的产品，同样都是30岁女性，一次性交100万，60岁开始领。4.025%的年金，一年领取13.4万元，而现在3.5%定价的年金，一年领取10.7元，每年就少领了27000块，差距还是挺大的。

最我们看看万能险，对于万能险，我会更加关注保底利率，而不是当前结算利率，现在还有保底为3%的产品，自此之后，就再也没有了。

对于还在观望的小伙伴现在要不要上车？

我的建议是，优先配置好保障类险种，尤其是重疾险，对于储蓄类产品，如果你还没有想清楚存这笔钱用来做什么，就不要着急去做决定。

假如你的资金并不能存太久，三五年的时间就需要用钱，那就不太适合，因为过早领取会有损失，即便刚刚回本，那个时候的实际收益率也是很低的，甚至不如其他短期理财工具。

如果有明确的中长期财务目标，比如给自己准备一份养老金，给孩子准备一份教育金，或者慢慢积攒一个长期的小金库，追求稳健增值，那可以考虑抓住这个窗口期，锁定一份更高的长期收益。

我们最终是为了需求买单，而不是为了停售买单，OK，今天就聊到这里，如果觉得内容有用的话，点个赞让我知道，我们下期再见。

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